Même si la protection sociale des travailleurs indépendants est plus importante aujourd’hui (IJ, par exemple), il peut être intéressant de s’intéresser à l’assurance « homme-clé ». Cette assurance garantit la pérennité financière, en cas d’absence prolongée ou irrémédiable de son dirigeant.
L’entreprise constitue souvent l’essentiel du patrimoine de son dirigeant. Elle est généralement sa principale source de revenus et devient donc une pièce maîtresse dans la constitution de sa retraite.
Mais un incident est toujours possible et l’absence momentanée ou prolongée, l’invalidité voire même le décès peuvent tout remettre en cause. Ces événements vont aussi constituer des freins énormes pour les associés, le conjoint, les héritiers. Certes, il existe une panoplie de mesures tant juridiques que sur le plan des assurances.
Qui est l’homme-clé dans l’entreprise ?
Dans une entreprise, « l’homme-clé » est souvent son dirigeant. Mais il peut parfois s’agir d’un employé qui possède un savoir faire spécifique ou une compétence hors pair. Parfois c’est un salarié ou un compagnon particulièrement ingénieux voire même un commercial.
Une façon de se protéger, l’assurance « homme-clé »
C’est un contrat de prévoyance, encore appelé « à fonds perdus ». En effet, le capital ou la rente sont versés si l’évènement assuré survient. Si aucun incident n’arrive, les primes auront été versées « à perte ». C’est le principe des assurances générales.
En ce sens, elle est comparable aux assurances-décès.
De tels contrat peuvent couvrir des risques comme l’arrêt de travail, mais aussi l’incapacité permanente (totale ou partielle), la perte d’autonomie et, bien sûr, le décès.
Comment fonctionne cette assurance ?
L’entreprise souscrit un contrat auprès d’un organisme, en désignant la personne assurée. L’entreprise acquitte les primes d’assurance et percevra le capital si le risque assuré survient.
On choisit :
- montant du capital ;
- modalités de versement, en capital ou sous forme d’indemnités journalières ;
- coefficient multiplicateur en cas de décès, accidentel par exemple.
C’est une assurance facultative. Chacun devra juger du risque à se priver, même momentanément, du dirigeant ou d’un de ses employés. On peut aussi se poser la question en estimant les pertes financières en cas d’indisponibilité de « l’homme-clé ».
Qui propose de tels contrats ?
La plupart des établissements d’assurance dispose de telles offres. A vous d’estimer le risque. Vous soumettrez ensuite votre demande que l’organisme examinera. Vous devrez parfois remplir divers questionnaires (médicaux, par exemple). Mais aussi fournir des renseignements sur les habitudes de « l’homme-clé ». En effet, en cas de pratique d’un sport « dangereux », en cas d’utilisation d’un mode de transport particulier (trottinette), … l’organisme pourrait modifier sa perception du risque et donc adapter la prime d’assurance.
